Что такое рефинансирование ипотечного кредита и будет ли это выгодно конкретно в вашем случае? Давайте попробуем разобраться и разложить все по полочкам...
Не секрет, что расторгнуть можно любой договор – по крайней мере тот, который написан чернилами, уж точно. И неважно, будет это пакт о ненападении или брачный контракт – вне зависимости от вида договора, после его расторжения обычно заключается новый – но уже с другими супругами или союзниками. Все это верно и по отношению к финансовым документам, в частности к кредитным договорам. Понять это уже смогли заемщики, которые оформили ипотеку несколько лет назад под 18-20%.
Однако для тех, кто уже пожалел о собственной поспешности, тоже нашелся выход – рефинансирование ипотечного кредита. При этом если ваше кредитно-финансовое учреждение в обновлении условий отказывает, вы всегда можете с ним «развестись» и оформить новый кредитный договор – но уже с другим банком. Правда прежде, чем начинать такие масштабные «перестановки», стоит более чем тщательно подсчитать, насколько это будет выгодно именно Вам.
Что дает рефинансирование ипотечного кредита?
Основных плюсов у рефинансирования ипотечного кредита три – при более низкой процентной ставке вы уменьшите ежемесячные платежи, снизите общую переплату и сократите период, который вы будете нести ипотечное бремя. Некоторые заемщики, меняя банк и кредитную программу, меняют также и валюту кредита – это тем более актуально, что аналитики и впредь «обещают» нестабильность в валютных курсах.
Обратная сторона медали заключается как раз в росте стоимости жилья. Воспользоваться этим можно именно в тех случаях, когда вам нужно увеличить сумму кредита. Ведь в качестве залога выступает ваша квартира и размер займа напрямую зависит от ее стоимости. За то время, которое вы уже платите ипотеку, стоимость вашей квартиры выросла, поэтому рефинансируя свой ипотечный заем, вы можете у нового банка попросить сумму большую, нежели нужна просто для погашения ипотеки. Разницей вы сможете оплатить ремонт, погасить потребительский кредит или приобрести новую мебель.
Где можно споткнуться при рефинансировании?
Прежде чем начинать подсчитывать выгоду, учтите, что оформление рефинансирования кредита ничем не отличается от процедуры оформления ипотеки, даже в финансовом отношении. Вам точно так же придется собрать кучу документов, оплатить оценку, услуги нотариуса и покупку страховки. При этом вопрос страхования при рефинансировании – вопрос отдельный. Но неважно, на какой срок был заключен Ваш предыдущий страховой договор, в новом банке, скорее всего, вас заставят заключить новый, причем с той компанией, которую вам укажет банк. В целом, эксперты утверждают, что экономия от рефинансирования будет в том случае, если вы успели «отдать» банку не более трети долга. Если же вы уже погасили половину займа, искать банк для рефинансирования уже просто не имеет смысла.
Особенности процедуры рефинансирования кредита
Есть у процедуры рефинансирования кредита еще один момент, о котором в банке вам не скажут. Речь идет о возможности вернуть себе часть средств, потраченных на приобретение квартиры в кредит – налоговом вычете, который состоит из двух частей:
Первая составляет 13% от стоимости квартиры, однако максимальная расчетная сумма не может превышать миллион рублей. То есть из этой части вы вернете себе не более 130 тысяч рублей. А вот по второй части, которая считается отдельно из кредитных процентов, которые вы ежегодно выплачиваете, ограничений нет – в какой сумме вы бы не платили банку за пользование займом, из нее государство вам вернет также 13%. Причем каждый год в течение всего срока кредитования, что в конечном итоге "выльется" в солидную сумму экономии.
Однако рефинансирование не считается ипотечным займом – оно расценивается как новый кредит на погашение старого. Поэтому если вы уже получаете налоговый вычет, но рефинансирование только планируете, подсчитайте, что будет для вас выгодным – потерять возможность возврата средств по процентам, но получить более низкую процентную ставку или наоборот, платить на прежних условиях и получать дотацию от государства. Тем, кто еще не успел оформить получение налогового вычета можно только посоветовать не торопиться и впредь. Если вы намерены рефинансировать заем, сначала смените банк, и только потом идите в налоговую.
