Повышение ставки льготного ипотечного кредитования на 1% (сейчас официально 7%) несколько снизило уровень спроса, но не смогло изменить растущего тренда. По прогнозам, суммарный объем выдачи ипотеки в 2021 году превзойдет прошлогодние показатели. Розничные кредитные портфели всех крупных банков только растут, преимущественно за счёт льготного кредитования.
Кредитные портфели банков растут за счет ипотеки
Ипотека в этом году стала одним из ключевых драйверов роста розничных продаж банков. А стимулом для нее, в свою очередь, стали льготные госпрограммы.
После основного витка пандемии сформировался отложенный спрос на кредитование и в 2021 году в целом по банковской системе наблюдается серьезный рост кредитных портфелей, причем по всем видам продуктов. Это и потребительское кредитование, и ипотека, и автокредитование.
Банковская отрасль показывает рекордные цифры по объемам выдачи кредитов, клиенты поняли, что ситуация с ковидом может быть более долгосрочной, чем ожидалось, хотя такого локдауна уже не будет, можно возвращаться к своей привычной жизни и решению насущных задач. Программа льготной ипотеки, безусловно, способствовала активному росту количества сделок.
Больше ипотеки - выше цены на жильё
Рост объемов ипотечного кредитования и рефинансирования ипотеки имел и обратную сторону, заключавшуюся в довольно сильном повышении цен на рынке жилья. В среднем по стране подорожание за 2021 год оценивается экспертами примерно в 20%.
Напомним, что в результате российское правительство приняло решение изменить с 1 июля условия программы льготного ипотечного кредитования. Теперь она стимулирует прежде всего рынки жилья в небольших регионах. В то же время улучшены условия по другой льготной программе — семейной ипотеке.
Последствием этих мер стало существенное замедление и даже остановка роста цен на квартиры. Рост цен на рынке жилья с июля начал замедляться — если судить по тем тысячам ипотечных сделок, которые проходят через банки. В то же самое время наметилось снижение активности объемов ипотеки — на уровне порядка 20%.
Остановится ли рост цен на жилье в 2022 году?
Тенденция, сложившаяся на ипотечном рынке ко второй половине 2021 года, вполне очевидна. Отложенный спрос большей частью реализовывался, также на спрос повлияло изменение программы льготной ипотеки. Все-таки в период роста сказывалась возможность получить кредит по ставке в 6,5%, а реально банки давали ставку еще ниже. Сейчас ставки находятся на уровне 7-8% годовых, и понятно, что это клиентам менее интересно. Особенно с учетом роста цен на недвижимость, который произошел за год. Количество желающих оформить ипотеку неуклонно снижается.
Мнения разделились, но многие эксперты считают, что рынок ипотечного кредитования продолжит расти, просто не теми темпами, так как определенная недокредитованность есть и есть необходимость улучшать условия жизни у части населения.
В дальнейшем нужно смотреть на ключевую ставку и на то, что будет делать Правительство с точки зрения льготных программ. Если ставка продолжит расти, то, скорее всего, можно ожидать очередную программу льготной ипотеки для поддержки рынка. Если ставка не будет расти, в 2022-м по сравнению с 2021, рост объемов в 15–20% прогнозируется. Можно увидеть и большее значение, но только если ключевая ставка пойдет вниз, либо будет еще какой-то виток программы льготной ипотеки.
Этот прогноз вполне коррелирует с оценкой аналитиков Центробанка России, которые ожидают увеличения объемов выдачи ипотеки в России в этом году на уровне 20%. При этом рост показателя по итогам 2020 года составлял порядка 35% (до рекордных 4,3 трлн рублей).
Цифровизация всей страны на руку банкам
Практически все банки в последние несколько лет занимались развитием цифровых каналов обслуживания, но пандемия дала этому процессу огромный стимул. При этом если раньше участники рынка в основном фокусировались на возможности онлайн-оформления потребительских кредитов, то по направлениям курьерской доставки карточек, оформления накопительных счетов, дебетовых карт банки сделали колоссальный рывок.
Цифровизация и максимальное усовершенствование клиентских процессов в банковском обслуживании — ключевой тренд 2020 — 2021 годов.
Один из флагманов цифровизации — ипотечный бизнес. Сегодня благодаря профильным онлайн-сервисам клиент Банка может купить квартиру в ипотеку у застройщика и полностью провести сделку удаленно. Подписание сделки и регистрация происходят удаленно, в итоге — меньше документооборота, меньше бюрократии, легче процессы, дешевле и для клиента в итоге выгоднее. Выгодно это и банкам, сокращение офлайн пунктов равно сокращению издержек на их содержание и обслуживание.
Но пока это тот самый случай, когда банк технологически обгоняет потребности клиентов — возможность дистанционной покупки используют пока порядка 10% покупателей первички. Банки планируют этот показатель в течении трех лет вывести на уровень — 50%.
Качество обслуживания важнее цены?
Банковские эксперты считают, что цифровая эволюция банков продолжится и станет долгосрочным трендом, а для клиентов качество станет важнее цены. Конкурировать банки будут не только за счет цены, но, в большей степени, качеством процессов повышающих удобство обслуживания для клиентов. Ценовая война сохранится, но уйдет на второй план. Сейчас идет борьба буквально за то, сколько кнопок надо нажать в банковских приложениях. И чем меньше манипуляций, тем больше вероятность, что клиент к тебе вернется еще раз. На первый план выходит качество и удобство сервисов, в том числе цифровых, кастомизация, профессионализм в консультациях банкиров. Это в будущем главным образом и будет определять конкурентные преимущества для большинства банковских организаций.
Уход в цифру и закономерное снижение числа физических офисов банков — не самоцель. Отделения банков не исчезнут полностью под давлением цифровой революции, но изменят свое предназначение.
Есть сложные темы, связанные с выбором клиента. И ключевое значение при этом играет доверие, возможность взглянуть человеку в глаза, услышать мнение профессионала. И вот здесь живое общение людей заменить невозможно. Офисы превратятся в своего рода экспертные, консультационные центры, куда люди будут приходить, чтобы посоветоваться, получить профессиональную оценку по финансовым вопросам. А все стандартные продукты и услуги по максимуму уйдут в онлайн, заключают эксперты.
Получите консультацию специалиста в Финанс-Кредит
В Финанс-Кредит не только владеют исчерпывающей информацией касательно банков, оформляющим частным лицам ипотечные кредиты под залог недвижимости, но и относительно того, какой пакет документов нужен владельцам квартир и домов для оформления займа. Выступая на стороне клиента, сотрудники «Финанс-Кредит»:
- принимают во внимание процентные ставки всех учреждений, кредитующих под залог недвижимого имущества, выбирая оптимальный вариант;
- демонстрируют знание всех тонкостей кредитования под залог недвижимости имущества, в том числе вторичного;
- представляют заемщика и его недвижимость в наилучшем для банковского учреждения свете, способствуя одобрению займа и выдаче значительной суммы при минимальной ставке.
Вам отказывают в банке? Специалисты Финанс-Кредит гарантируют получение выгодного кредита под залог недвижимости с низкой процентной ставкой независимо от стоимости квартиры, дома или земельного участка. Мы работаем в интересах своих клиентов.