Одним из параметров финансовой репутации заемщика выступает кредитный рейтинг. Именно он влияет на решение банка о выдаче кредита. Что такое кредитный рейтинг и как его считают – об этом мы и расскажем в этой статье.
Что такое кредитный рейтинг
По сути, кредитный рейтинг – это инструмент, с помощью которого осуществляется анализ благонадежности заемщика. Иными словами – это числовой индикатор кредитной истории. Чем лучше заемщик выполняет взятые на себя долговые обязательства, тем положительнее кредитная история, а соответственно и выше финансовый статус заемщика.
Чем выше кредитный рейтинг клиента, тем дешевле заемные средства.
Все детали финансовой дисциплины человека отражены в его кредитной истории, которая хранится в БКИ. Банк смотрит на числовой показатель и оценивает риски. В свою очередь, для самого заемщика это доступный способ понять, на какой финансовый продукт он может рассчитывать. Банки заинтересованы в клиентах с высоким рейтингом и могут предложить самые лучшие условия кредитования, включая различные бонусы.
Как формируется кредитный рейтинг
Показатель финансового благополучия человека рассчитывается в базе БКИ (бюро кредитных историй). Стандартизированная оценка формируется с помощью скоринговых программ крупнейших банков.
Кредитный рейтинг клиента исчисляется цифровым показателем от 300 до 850 баллов.
Факторы, влияющие на формирование кредитного рейтинга:
- Стаж кредитной истории. Например, если человек начал пользоваться кредитными продуктами менее года назад – это может негативно отразиться на рейтинге.
- Количество запросов в БКИ. Например, если за короткий промежуток времени на физическое лицо поступило много запросов, но кредит так и не одобрили – этот фактор дает очередной минус к баллам рейтинга.
- Просрочки по платежам. Влияет их количество, частота и длительность. При этом снижает рейтинг как задержка в 2-3 дня, так и в несколько месяцев.
- Белая кредитная история. Если в БКИ отсутствуют данные о заемщике, то балл может вообще отсутствовать или быть низким.
- Кредитная нагрузка. Чем больше у человека долговых обязательств на текущий момент, тем ниже балл.
Числовой показатель рассчитывается автоматически и носит исключительно информационный характер, а также не является гарантией одобрения по кредиту.
Помимо цифровой оценки, банк берет во внимание официальные доходы клиента, наличие движимого и недвижимого имущества и прочие нюансы. У каждой финансовой организации свои аналитические инструменты и требования к заемщику. Наиболее выгодные условия кредитования без учета кредитного рейтинга можно получить под залог недвижимости в компании «Финанс-Кредит».
Где и как узнать свой кредитный рейтинг
Каждый пользователь кредитных продуктов может бесплатно 1 раз в 6 месяцев узнать свой финансовый статус самостоятельно или через финансовую организацию.
На данный момент единой базы БКИ не существует. Поэтому нужно изначально узнать, в каких конкретно БКИ хранится ваша кредитная история.
Пошаговая инструкция:
- Отправить запрос в ЦККИ через портал госуслуг.
- Если нет учетной записи, то ее следует оформить (ЕСИА).
- Дождаться информации о том, в каких конкретно БКИ хранится кредитная история.
- Сделать запрос в каждое БКИ.
Кредитный (скоринговый) балл, как правило, предоставляется в отчете с пояснением о шансах на кредитование. Если показатель менее 400 баллов, то вероятность на одобрение кредита очень низкая. В такой ситуации лучше обратиться за финансовой помощью в компанию «Финанс-Кредит».
