Сегодня ипотека считается одним из самых действенных способов покупки нового жилья. Идеальное развитие событий предполагает, что ипотека позволит вам не только приобрести желанную квартиру, но и в кратчайшие сроки переехать в нее. Естественно, на протяжении всей жизни вы будете рассчитываться с банком соответствующими выплатами, предусматривающие немаленькие проценты. Тем не менее, в реальной жизни нередко возникают ситуации, когда продуманный до мелочей план оказывается под угрозой срыва. Почему это происходит и как решить проблемы с ипотекой, если нет возможности вносить обязательные выплаты?
Проблемы с ипотекой
Прежде чем разбираться с причинами возникновения финансовых трудностей и их последствиями, стоит обратиться к началу пути, а именно, заключению ипотечного договора. В нашей стране сложилась довольно странная ситуация: люди берут кредит, не задумываясь о том, где взять деньги на его погашение. С ипотекой возникает та же проблема: мечты о собственной квартире порой затмевают здравый смысл и не позволяют дать объективную оценку своему финансовому положению.
Перед тем, как подписать договор ипотеки, еще раз хорошенько подумайте, готовы ли вы на десятки лет связать себя долговыми обязательствами, Имеет смысл разобрать все условия заключаемого соглашения, убедиться в классе покупаемого жилья и еще раз проанализировать свои финансовые возможности. Вы должны составить план действий в зависимости от самого неблагоприятного варианта развития событий. Лучше вовремя отказаться от ипотеки, изменив свои планы, чем ждать пока ипотека разрушит их в будущем.
Возьмите на вооружение несколько рекомендаций. Во-первых, перед окончательным оформлением ипотеки сделайте самую большую денежную выплату, которую можете себе позволить. Значительная сумма, внесенная первоначально, позволит рассчитывать не только на низкую ставку процента, но и на меньший долг в будущем.
Если вы не уверены в стабильности вашего финансового положения на следующие десятки лет, обратите внимание на экономичные варианты жилья. Откажитесь от двухкомнатной квартиры в пользу однокомнатной. С истечением срока задолженности, продать ипотечную квартиру будет несложно, обменяв ее на более выгодный вариант. Это гораздо проще, чем вкладывать огромные деньги в дорогую недвижимость. Если возникли трудности с погашением обязательных платежей, ни в коем случае не скрывайтесь от банков.
Помните, что кредитные организации не желают выступать инициаторами разбирательств в суде, насильно получая с вас деньги путем выставления на продажу вашего залога. Почему банк старается избежать таких ситуаций? Продажа недвижимости на рынке – длительная и экономически невыгодная процедура. Не думайте, что, если банк не заинтересован в конфликтах с вами, вы можете расслабиться. То, что кредитная организация готова сотрудничать, не означает, что таким способом удастся уменьшить долг по ипотеке в случае просрочки.
Причин, по которым прекращаются выплаты по ипотеки, может быть несколько. Одна из самых распространенных – резкая нехватка денег в семье. Она может быть вызвана внезапными событиями. Чаще всего эти финансовые проблемы возникают у молодых семей, поскольку жизнь молодоженов предполагает немалые затраты.
Что делать, если нет денег оплачивать ипотеку?
Если у вас нет возможности заплатить деньги по следующему взносу, не паникуйте и внимательно прочтите ипотечный договор. Особое внимание уделите пунктам, где написана информация о выплате платежей и санкциях в случае просрочки. Договор предусматривает указания, которых необходимо придерживаться, если следующий взнос по ряду причин невозможен. Если вы не до конца разобрались в механизме действия, прописанном в договоре, воспользуйтесь услугами юриста-консультанта.
Возможных путей решения проблем с ипотечными взносами может быть несколько.
Первый способ – оформить еще один кредит. Если вы не хотите сбиваться с графика выплат, но при этом не имеете возможности внести ежемесячный платеж, дополнительный кредит может стать неплохим решением. Однако ежемесячная выплата в этом случае увеличится.
Второй способ – страхование. Большинство кредитов, в том числе и ипотека, в настоящее время застрахованы. Если ваша ситуация прописана в Страховом полисе, можете решить проблему с платежами через страховую компанию.
Третий способ – изменение долговых обязательств, или реструктуризация. Реструктуризация может быть двух видов. К первому относится рефинансирование ипотеки. Ее особенность заключается в том, что ею могут воспользоваться только лица, имеющие чистую кредитную историю и делавшие регулярные выплаты не менее полугода. Сущность рефинансирования сводится к предоставлению другим банком кредита, направленного на погашение обязательных ипотечных платежей. Главным преимуществом рефинансирования является меньшая сумма выплачиваемых процентов и итоговых платежей, вызванных увеличением срока кредитования.
Если вероятность возникновения финансовых проблем велика, стоит заранее рассмотреть такой вариант, как реструктуризация. Этот способ также подойдет, если появилась возможность получить кредит на выгодных для вас условиях. Исходя из этого, недвижимость, взятая в ипотеку, будет взята под залог банка, с которым вы заключили более позднее соглашение. Другой вид реструктуризации – это кредитные каникулы продолжительностью около года, которые предоставляются кредитной организацией заемщику. Поскольку новые условия кредитования будут способствовать не только возвращению кредита, но и уплате больших процентов по нему, эта отсрочка выгодна банку.
Кредитные каникулы дают вам право на время прекратить оплату. В этот период заемщик совсем не выплачивает платежи по ипотеки либо вносит небольшие суммы. Если на время перерыва вы вносите значительную сумму денег, «каникулы» продолжают действовать, а сумма долга по ипотеки становится меньше. В расчете на будущее такой вариант экономически выгоден.
Четвертый способ – продать недвижимость. Продажа залога, под который выдавалась ипотека, практически невозможна. Однако если вы сумеете отыскать того, кто будет готов одолжить вам сумму, необходимую для погашения всего долга, вы сможете перевести жилье из разряда залога в разряд собственность, а затем передать на нее права покупателю. Если покупка вашей квартиры требует от покупателя взять ипотеку, то сделка купли-продажи может быть совершена за один день. За 24 часа вы погасите всю сумму задолженности по кредиту, а покупатель вашей недвижимости получит ипотеку. Процедура непростая, но осуществить ее реально.
Пятый способ – обратиться в суд. Прибегать к этому варианту стоит, когда банк передал материалы по вашему делу в суд и готовится взыскать долг, изъяв ваш залог. В этом случае вам полагается около года отсрочки.
Все вышеперечисленные способы окажутся действенными, если вы имеете блестящую репутацию заемщика, который исправно выплачивал платежи. У каждого в жизни бывают тяжелые времена. Но не забывайте: ваша цель – собственная квартира. Ради ее достижения стоит постараться!
