В случае досрочного погашения кредита, вы можете потребовать возврата денег за неиспользованную часть страховки, если она «привязана» к остатку долга по кредиту. Можно вернуть сумму страховки пропорционально оставшемуся сроку, который был установлен для погашения кредита изначально.
Если же банк при оформлении кредита не уведомил вас о том, что страховка - это добровольная платная услуга, то вы можете рассчитывать на возврат всей уплаченной вами страховой суммы.
В течение 10 дней с момента получения вашего заявления банк обязан вернуть вам деньги. В противном случае стоит направить жалобы в ЦБ РФ, Роспотребнадзор и т.п.
Для того чтобы вернуть деньги за страховку, надо составить заявление и приложить к нему необходимые документы.
Уловка банков чтобы не возвращать страховку
В 2020 году Центробанк заметил новую практику в некоторых кредитных организациях. При оформлении договоров займа клиентам предлагают две страховки. Такие действия позволяют банкам и МФО при досрочном погашении не возвращать значительную часть суммы.
Представитель ЦБ сообщил о новой схеме во время банковской конференции, организованной Ассоциацией банков России и ТАСС. Он отметил, что в конце 2020 года заемщики получили право вернуть часть страховки при полном погашении задолженности до завершения срока действия договора.
Регулятор выявил ряд организаций, которые предлагали клиентам сразу два дополнительных соглашения. По одному из них пользователь может вернуть деньги при досрочном погашении. Но большая сумма указана во втором договоре, на нее новые правила не распространяются.
По словам участников рынка, граждане сами выступили инициаторами создания системы двойного страхования. В ЦБ сейчас работают над устранением такой практики, отметил представитель регулятора.
На конференции также поднимался вопрос о подключении дополнительных опций клиентам, заключившим кредитный договор. Зачастую заемщики получают СМС, не реагируют на них, а МФО или банк воспринимают это как согласие. В Центробанке считают, что подобная система акцепта бездействием не может быть корректной.
Как вернуть полную сумму страховки по кредиту
Пошаговая инструкция
1. Подготовьте заявление
Все, что вам понадобится - это заполнить заявление, и в течение 7 дней банк вернет вам деньги. Грамотный составленное заявление - залог успеха.
2. Подайте заявление в банк
Заявление нужно отправить двумя способами: через личный кабинет и заказным письмом Почтой России. Заявление нужно отправить в течение 14 дней с момента погашения кредита.
3. Подайте жалобу в Центральный банк
Жалобу можно подать онлайн через электронную приёмную Центрального банка. В поле «Текст жалобы» укажите «Нарушение прав заёмщика. Жалоба во вложении».
В течение трёх дней Центральный банк зарегистрирует вашу жалобу и пришлёт на указанный вами адрес электронной почты уведомление с датой регистрации.
ЦБ проведет проверку и направит в банк предписание с требованием пересмотреть ваше заявление и вернуть стоимость страховки.
4. Подайте жалобу в Роспотребнадзор
Жалобу можно подать на сайте Роспотребнадзора. При подаче выберите Управление Роспотребнадзора по г. Москве. В поле «Текст обращения» укажите «Нарушение прав потребителя. Жалоба во вложении». По вашему обращению Роспотребнадзор проведет проверку и привлечет банк к административной ответственности за нарушение прав потребителей, а также обяжет вернуть средства.
5. Подготовьте исковое заявление
Исковое заявление можно подать в суд по вашему месту регистрации, по юридическому адресу банка или по месту нахождения филиала (подразделения) банка. Найти районный (городской) суд или судебный участок мирового судьи можно на портале ГАС Правосудие.
6. Направьте документы ответчику
По закону вам нужно отправить иск банку до того как вы обратитесь в суд. Направьте иск заказным письмом онлайн через сервис Почты России или непосредственно через почтовое отделение.
Чтобы воспользоваться онлайн-сервисом вам понадобится подтверждённая учётная запись на портале Госуслуг. Во вкладке «новое письмо» выберите пункт «организации», укажите наименование банка, его юридический адрес, а также свой адрес.
Загрузите иск к банку в формате PDF, нажав на кнопку «Загрузить письмо». Следующим письмом тому же адресату направьте приложения к иску.
Обратите внимание, почтовые услуги платные. Сохраните отчёт о доставке (его можно найти во вкладке «Исходящие»), он является доказательством отправки иска и приложений к нему.
7. Подайте исковое заявление в суд
Госпошлину платить не нужно. Если вы подаёте исковое заявление мировому судье, вы можете подать подписанное заявление лично в канцелярию суда или направить заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении по адресу суда.
Советуем посмотреть расписание приёма заявлений и часы работы канцелярии до поездки в суд.
Сохраните все чеки и квитанции с почтового отправления.
Если вы подаёте исковое заявление в районный суд, вы также можете:
подать подписанное заявление в канцелярию суда лично или направить подписанное заявление по Почте России по адресу суда заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.
Можно воспользоваться порталом «ГАС Правосудие». Для подачи через ГАС Правосудие вам необходимо иметь подтверждённую учётную запись на портале Госуслуги.
Как подать иск онлайн? Для подачи через ГАС Правосудие нужно:
- авторизоваться на ГАС Правосудие через портал Госуслуги
- распечатать и подписать исковое заявление
- отсканировать или сфотографировать заявление так, чтобы подпись была чётко видна
- сохранить копию заявления и приложения в формате PDF с возможностью копирования текста (макс. размер - 30 Мб)
- при загрузке искового заявления и приложений наименования файлов должны содержать название документа и количество листов (например: Исковое заявление о взыскании средств за некачественный товар от 05072019 1л.pdf).
В течение двух месяцев со дня подачи иска по вашему делу должно быть назначено судебное заседание и дело должно быть рассмотрено.
Узнать о назначении судебного заседания можно в личном кабинете на портале «ГАС Правосудие». Вас также должны уведомить о дате и времени судебного заседания по СМС и электронной почте.
Тем не менее, мы рекомендуем время от времени проверять список дел, назначенных к слушанию, на сайте суда, чтобы заранее узнать о назначении заседания.
8. Судебное заседание
Вы можете не ходить на судебное заседание, если не хотите. Для этого, когда по вашему делу будет назначено заседание, вам надо отправить в суд ходатайство о рассмотрении дела в ваше отсутствие и дело будет рассмотрено без вас, а судебное решение вы можете получить в личном кабинете на ГАС Правосудие или по почте.
Если вы дважды не явитесь на судебное заседание без подачи ходатайства о рассмотрении дела в ваше отсутствие, ваш иск оставят без рассмотрения.
Тем не менее, мы рекомендуем явиться в суд и лично принять участие в судебном заседании. Для этого не обязательно обращаться к юристу или иметь юридическое образование - внимательно прочитайте ваше исковое и будьте готовы изложить обстоятельства вашего дела, а также ваши требования.
Помните, к судье необходимо обращаться «уважаемый суд» и вставать при обращении.
Если ваши права действительно были нарушены, суд примет решение в вашу пользу.
Суд оглашает свое решение сразу после заседания, однако копию решения суда вы сможете получить не раньше, чем через пять дней после окончания заседания. Получить копию решения в электронном виде можно на ГАС Правосудие. Вам понадобится подтвержденная учетная запись на портале Госуслуг.
Учтите, решение суда вступает в силу через один месяц. В этот срок ответчик имеет право обжаловать решение в вышестоящий суд.
Вы также можете в течение месяца подать апелляционную жалобу в вышестоящий суд и обжаловать решение, если оно вас не устроило.
Полезные лазейки в договорах
Всегда следует внимательно изучать договор с банком, особенно те его пункты, которые регулируют выплачивается ли страховка после погашения кредита. Желательно подключить грамотного юриста, которому увидеть все нюансы будет намного проще.
Важно то, как сформулировано условие о том, возвращается ли страховая сумма, если кредит выплачен досрочно. Может быть указано, что полис действует на весь срок кредитования. А это означает, что при досрочном погашении заемщик уже не является должником перед банком и, следовательно, в страховке больше не нуждается.
Также можно обратить внимание на то, что договор страхования заключается с целью возврата денежных средств при наступлении страхового случая. А если на протяжении периода действия кредитного договора такое обстоятельство не возникло, значит имеешь право вернуть банковскую страховку по окончании договора на кредит за тот период, который еще будет действовать страховка.
Возвращение страховки после выплаты кредита вполне реально. Конечно, в каждой ситуации надо опираться на формулировки в договорах. Проще всего будет забрать часть часть страховых денег при закрытии кредита досрочно. Однако, и в случае уплаты долга точно в срок такая возможность имеется. Не лишней будет помощь юриста по кредитам: он сможет определить, на что лучше обратить внимание при составлении заявления и как сформулировать требование на получение страховки после выплаты.
