Для ипотечных заемщиков рефинансирование – самый востребованный банковский продукт, так как позволяет значительно сократить итоговую выплату по кредиту. Но не все так просто. Мы узнали у сотрудника крупного банка 10 причин отказа в рефинансировании ипотеки и варианты решения проблем.
Причины отказа в рефинансировании
С падением ключевой ставки снизилась и стоимость ипотеки. Сегодня получить кредит под залог недвижимости можно на более выгодных условиях, чем еще 3 года назад.
При снижении процентной ставки даже на один пункт заемщику удается сэкономить от 450 тысяч до 1,5 миллиона.
Банкиры активно привлекают клиентов, предлагая им перекредитовать ипотеку на более выгодных условиях. Не всем собственникам ипотечных квартир удается оформить новый кредит по сниженной процентной ставке в счет погашения текущего.
Если ваш банк не идет на уступки, оформить рефинансирование можно в компании «Финанс-Кредит» с процентной ставкой от 8% годовых. Но не исключены случаи, когда ипотечный заемщик, обращаясь в банк, получает отказ в рефинансировании.
По каким причинам могут отказать в рефинансировании ипотеки и как исправить ситуацию:
- Несвоевременное внесение платежей. Если заемщик неоднократно опаздывал вносить ежемесячные платежи не только по ипотеке, но и по любому другому кредиту. Этот фактор отражается в кредитной истории. Попробуйте подать заявку спустя 6 месяцев. В этот период обязательно своевременно вносите платежи по всем кредитным линиям.
- Низкий уровень дохода. У многих заемщиков официальный уровень дохода недостаточен для выполнения кредитных обязательств. Как правило, банки учитывают только доходы, подтвержденные справкой 2НДФЛ. Сумма ежемесячных платежей не может превышать 50% от общих доходов. Попробуйте снизить кредитную нагрузку, закрыв один или несколько потребительских кредитов.
- Несостоятельный рейтинг кредитной истории. Рефинансирование, по сути – это оформление нового кредита в счет погашения текущих обязательств. Поэтому заемщика также тщательно проверяют. Причем плохая кредитная история – это не только просрочки по платежам. Это может быть чрезмерная кредитная нагрузка, ошибки в документах и личных данных. Следует выяснить причины «испорченной» кредитной истории, исправить их и обратиться в другой банк, который выдвигает более лояльные требования.
- Недвижимость упала в цене. Если жилье было куплено несколько лет назад, когда цены были выше, а кредит был получен в долларах. Банк не может выдать более 90% от рыночной стоимости объекта залога на момент оформления сделки.
- Привлечение материнского капитала. Если при оформлении ипотеки был использован маткапитал. После выплаты ипотеки заемщик должен выделить доли несовершеннолетним и получить разрешение органов опеки на оформление нового займа. Многие банки не идут на такие сложные сделки. Остается искать компанию, готовую оформить рефинансирование невзирая на все бюрократические трудности.
- Была реализована реструктуризация долга. Если ваш банк уже пошел на уступки, уменьшив ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредитования, то по новым условиям договора перекупить такой кредит другой банк не может.
- Созаемщики развелись. По закону после развода совместно нажитое имущество должно быть разделено поровну. В такой ситуации одна из сторон может оформить на себя рефинансирование при условии, что вторая сторона не против. Речь идет о взаимной договоренности супругов.
- Незаконная перепланировка. Если в процессе ремонта собственник сделал перепланировку, то оформить рефинансирование можно только после того, как в документы будут внесены изменения. Технический паспорт объекта залога должен соответствовать реальной планировке.
- Разница между ставками менее 1%. При таких условия нет смысла в перекредитовании. Заемщик потратит больше денег на оформление нового кредита, так как предстоят расходы на оценку недвижимости и страхование.
- Повторное рефинансирование. Круг компаний, оказывающих услугу повторного рефинансирования, довольно узок. «Финанс-Кредит» одна из немногих организаций, которая рассматривает заявки на повторное рефинансирование.
Рефинансирование ипотеки – это реальная возможность уменьшить итоговую выплату, и многие заемщики не упускают эту возможность. Процедура эта довольно сложная, требующая комплексного подхода и решения многочисленных нюансов. Делайте серьезный шаг в сторону надежных кредиторов.
