Ежедневно банки получают тысячи кредитных заявок от потенциальных заемщиков, желающих оформить тот или иной кредит и получить деньги взаймы на определенные цели.
В диалоге с будущим кредитором далеко не каждый клиент может доказать, что он в состоянии выплачивать взятый заем, не нарушая условия кредитного договора. Хотя низкий уровень платежеспособности – это, как не удивительно, не самая популярная причина банковских отказов. Ведь, при рассмотрении кредитной заявки, банки учитывают и другие факторы, которые, с их точки зрения, могут в той или иной степени повлиять на способность заемщика выплачивать взятый кредит и начисленные на него проценты. Так кто же такой идеальный заемщик и кому банки готовы выдавать займа?
Хорошая кредитная история. У идеального заемщика может быть только хорошая кредитная история. Банки в первую очередь обращают внимание на наличие просроченных или непогашенных долгов, так как это весомый повод, чтобы отказать в кредитовании. Если у клиента еще нет кредитной истории, то есть он еще ни разу не выплачивал взятый в банке заем, то вряд ли ему согласуют выдачу большого долгосрочного кредита, зато он сможет легко оформить кредит наличными или получить небольшой беззалоговый заем. Это связано с тем, что кредитору будет сложно спрогнозировать, как такой заемщик будет погашать кредит, и он не захочет связывать себя с ним долгосрочным кредитным договором.
Постоянная регистрация. Получить заем клиент сможет только в том населенном пункте, в котором он зарегистрирован. Если у него временная регистрация, то последняя дата погашения долга должна наступить раньше, чем окончится срок его регистрации. Но банки, как правило, стараются не кредитовать заемщиков, которые временно зарегистрированы в их регионе.
Место проживания. Банки предпочитают выдавать займы клиентам, проживающим в крупных городах и мегаполисах (так как их уровень доходов на порядок выше), а не жителям небольших населенных пунктов и сел с высоким уровнем безработицы.
Доходы и место работы. Кредитные организации стараются выдавать займы только тем клиентам, которые трудоустроены официально и оформили свои взаимоотношения с работодателями в соответствии с нормами законодательства. Банк всегда отдаст предпочтение заемщику, который занимает высокооплачиваемую должность в крупной и динамически развивающейся компании, так как в этом случае риск потери им работы минимален. А если даже такой работник и попадет под сокращение штата, то он легко сможет найти новую работу и продолжить выплату кредита. Банки считают, что самый оптимальный вариант – это наличие у заемщика непрерывного стажа работы в не менее чем 3 года. Кроме того, предпочтительнее, чтобы клиент имел ученые степени, награды и собственные разработки, так как это увеличит его шансы при поиске новой работы (если его сократят, то он сможет быстро трудоустроиться).
Возраст. В условиях каждой кредитной программы банк всегда указывает, сколько лет должно быть заемщику, чтобы ему выдали кредит. Но есть еще и негласные правила, которыми руководствуются кредитные организации при выборе потенциальных клиентов: самый оптимальный возраст для получения займа – это 32-45 лет, так как именно на этом этапе своей жизни заемщик уже имеет нажитое имущество, опыт работы и стабильный доход. Получить кредит клиенту предпенсионного или пенсионного возраста практически невозможно.
Семья и дети. Банки предпочитают кредитовать клиентов, которые состоят в официальных браках. По их мнению, такие заемщики более добросовестны и обязательны, а значит, всегда будут выплачивать свои долги. Предпочтительнее, чтобы у клиента не было несовершеннолетних детей, так как расходы на их содержание значительно уменьшают платежеспособность.
Состояние здоровья. По условиям некоторых кредитных программ, заемщик должен будет застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, выдавшего ему заем. Поэтому если у него есть тяжелые хронические заболевания, то ему либо откажут в кредите (т.к. страховая компания не захочет заключать с ним договор о страховании), либо повысят ставку. Кроме того, банки не кредитуют лиц с ограниченными возможностями, так как они относятся к социально защищенным слоям населения, что может помешать кредитору добиться принудительного взыскания долга в суде (если кредит не будет выплачиваться в срок).
